Voiko tekoälyyn luottaa yritysvakuutusten vertailussa?

Yritysvakuutusten kilpailutuksessa saatetaan vertailla useiden vakuutusyhtiöiden tarjouksia, jotka sisältävät kymmeniä sivuja ehtoja, rajoituksia ja erityismääräyksiä. Tekoäly voi tuntua houkuttelevalta oikotieltä: se kokoaa tarjouksista hetkessä vertailutaulukon ja voi suositella edullisimmalta tai kattavimmalta vaikuttavaa vaihtoehtoa.

Tarjousten sisältämien tietojen vertailu on kuitenkin eri asia kuin sen arvioiminen, miten hyvin vakuutukset vastaavat yrityksen todellisiin riskeihin.

Samalta näyttävät vakuutukset voivat korvata eri asioita

Kuvitellaan valmistavan teollisuuden yritys, joka hankkii tuotantonsa kannalta välttämättömiä komponentteja yhdeltä kriittiseltä toimittajalta. Toimittajan teollisuushallissa syttyy tulipalo, minkä seurauksena komponenttitoimitukset keskeytyvät ja yrityksen oma tuotanto pysähtyy.

Yrityksen omalle omaisuudelle ei aiheudu vahinkoa, mutta tuotannon keskeytyminen johtaa myynnin menetyksiin. Samalla esimerkiksi henkilöstö- ja toimitilakustannukset jatkuvat.

Yrityksellä on keskeytysvakuutus, mutta korvataanko tällaisesta tilanteesta aiheutuvat menetykset?

Vastaus riippuu vakuutusehdoista. Tavallinen keskeytysvakuutus edellyttää, että keskeytyksen taustalla on yrityksen omaan vakuutettuun omaisuuteen kohdistunut vahinko. Kriittisen toimittajan vahingosta aiheutuvaa keskeytystä varten yritys tarvitsee riippuvuuskeskeytysturvan. Se voi korvata yrityksen keskeytysvahinkoa tilanteessa, jossa vakuutukseen nimetyn toimittajan liiketoiminnassaan käyttämään omaisuuteen kohdistuu vakuutusehtojen mukainen esinevahinko, kuten tulipalo, ja tästä seuraa keskeytys yrityksen omassa toiminnassa.

Tekoäly voi tunnistaa kahdesta tarjouksesta saman vakuutuslajin, mutta ei välttämättä huomaa eroa siinä, millaisia keskeytymistilanteita vakuutukset kattavat.

”Sama vahinkotapahtuma voi aiheuttaa yhdelle yritykselle pienen häiriön ja toiselle koko tuotannon pysähtymisen. Siksi vakuutusten vertailussa täytyy ymmärtää yrityksen liiketoimintaa ja sitä, mistä sen jatkuvuus on riippuvainen”, kertoo asiakaspäällikkömme Kati Kurki.

Keskeytysvakuutus on vain yksi esimerkki. Myös omaisuus- ja vastuuvakuutuksissa voi olla olennaisia eroja esimerkiksi vakuutusmäärissä, korvausrajoituksissa ja suojeluohjeissa. Lisäksi vakuutusturvaan voi sisältyä erikseen neuvoteltuja erityisehtoja, joiden merkitys ei välttämättä käy ilmi tarjouksen yhteenvedosta.

Edullisin vakuutus ei välttämättä kata yrityksen riskejä

Vakuutusten kilpailutuksessa huomio kiinnittyy helposti hintaan. Edullisempi tarjous voi kuitenkin sisältää suuremman omavastuun, matalamman korvausrajan tai suppeamman vakuutusturvan. Hintaero voi siis tarkoittaa myös eroa siinä, kuinka suuren osan mahdollisista vahingoista yritys joutuu maksamaan itse.

Vakuutustarjoukset eivät myöskään välttämättä perustu samoihin lähtötietoihin. Jos vakuutusyhtiöt ovat saaneet erilaiset tiedot esimerkiksi yrityksen toiminnasta, aiemmista vahingoista, omaisuuden arvosta tai riskitasosta, tarjoukset eivät ole sellaisinaan vertailukelpoisia.

Pelkkä tarjousten vertailu ei myöskään paljasta, mitä vakuutusturvasta puuttuu kokonaan. Yrityksen sopimusvastuut, kansainvälinen toiminta tai riippuvuudet kriittisistä toimittajista voivat edellyttää vakuutusturvaa, jota ei ole huomioitu yhdessäkään tarjouksessa. Myös aiemmin neuvotellut vakuutusturvan laajennukset voivat jäädä pois uuden vakuutusyhtiön tarjouksesta.

Tekoälyn tekemä vertailu voi näyttää perusteelliselta, vaikka vertailtavat vaihtoehdot eivät vastaisi yrityksen vakuutustarpeita.

”Suuremman omavastuun tai suppeamman vakuutusturvan valitseminen voi olla yritykselle perusteltu ratkaisu, jos se pystyy kantamaan osan riskeistä itse. Olennaista on, että päätös tehdään tietoisesti ja ymmärretään, mistä vakuutusmaksun mahdollinen säästö syntyy”, Kurki toteaa.

Tekoälyvertailuun liittyy myös tietoturvariskejä

Generatiivinen tekoäly voi tulkita vakuutusehtoja virheellisesti, jättää olennaisia rajoituksia huomioimatta tai esittää johtopäätöksiä, joita alkuperäiset asiakirjat eivät tue. Virheitä voi olla vaikea havaita ilman vakuutusalan asiantuntemusta, etenkin jos tekoälyn vastaus on selkeästi jäsennelty ja sisältää yksityiskohtaisia perusteluja. 

Lisäksi vakuutusasiakirjojen lataamiseen tekoälypalveluun liittyy tietoturva- ja tietosuojariskejä. Asiakirjat voivat sisältää yrityksen liiketoimintaan, talouteen, omaisuuteen tai henkilöstöön liittyviä luottamuksellisia tietoja.

Tekoälypalveluiden tietojen käsittelykäytännöt vaihtelevat, eikä kaikkia palveluita ole tarkoitettu luottamuksellisten yritystietojen käsittelyyn. Ennen asiakirjojen lataamista on varmistettava, että palvelu soveltuu kyseisten tietojen käsittelyyn ja sen käyttö on organisaation tietoturva- ja tietosuojaohjeiden mukaista.

Asiantunteva vakuutusvertailu lähtee yrityksen riskeistä

Ennen vakuutusten kilpailutusta on tärkeää selvittää yrityksen merkittävimmät riskit ja määritellä, millaista vakuutusturvaa se tarvitsee. Näin vakuutusyhtiöiltä voidaan pyytää mahdollisimman vertailukelpoiset tarjoukset ja arvioida vaihtoehtoja myös vakuutusmaksuja laajemmin. 

Pelkkien tarjousten perusteella ei myöskään yleensä pystytä arvioimaan esimerkiksi vakuutusyhtiöiden palvelua ja vahinkokäsittelyn toimintatapoja, joilla voi olla merkitystä vakuutusratkaisun valinnassa.

Söderberg & Partnersilla arvioimme yrityksen nykyistä vakuutusturvaa osana vakuutusanalyysiä, jossa selvitämme sen kattavuutta suhteessa yrityksen riskeihin ja tarpeisiin.

Vakuutusten kilpailutuksessa vertailemme tarjousten sisältöä ja kustannuksia sekä neuvottelemme vakuutusyhtiöiden kanssa esimerkiksi vakuutusturvan laajennuksista ja rajoitusehtojen muutoksista. Näin autamme asiakasta valitsemaan sen toimintaan ja riskeihin sopivan vakuutusratkaisun.