Vakuutusmeklari vai suora kontakti vakuutusyhtiöön? – nopea vertailu yrityspäättäjälle
Monessa yrityksessä vakuutukset hoidetaan rutiininomaisesti: vakuutukset uudistuvat vuosittain automaattisesti, hintoja vilkaistaan nopeasti ja sitten palataan muihin kiireisiin. Vasta vahingon, hinnankorotuksen tai ehtomuutoksen hetkellä huomataan, että vakuutusratkaisut ovat koko yrityksen riskienhallinnan kivijalka.
Yhä useampi organisaatio pohtii, pitäisikö vakuutukset kilpailuttaa ja hallinnoida itse vai kääntyä vakuutusmeklarin puoleen. Moni miettii tuoko vakuutusmeklari todellista lisäarvoa, vai onko meklari vain yksi laskuttava välikäsi?
Kaksi tapaa hoitaa yrityksen vakuutukset
Suora asiointi vakuutusyhtiöiden kanssa sopii monelle pienemmälle toimijalle ja erityisesti yksinyrittäjille. Yritys ostaa vakuutukset useimmiten yhdestä vakuutusyhtiöstä ja hoitaa kilpailutuksen sekä vakuutusten sisältöjen ja ehtojen vertailun itse.
Suuremmissa ja monimutkaisemmissa yrityksissä riskit ja vakuutustarpeet ovat kuitenkin usein melko laajoja ja monimutkaisia. Tällöin kumppani, joka edustaa asiakasta eikä vakuutusyhtiötä, voi tuoda merkittävää lisäarvoa.
Katso alla olevasta taulukosta keskeisimmät erot siinä, asioitko vakuutusmeklarin kautta vai suoraan vakuutusyhtiön yhteyshenkilön kanssa.
Mitä eroa on asioinnissa vakuutusmeklarin kanssa verrattuna vakuutusyhtiöön?
| Vakuutusmeklari | Vakuutusyhtiö |
| Toimintamalli | |
| Meklari toimii asiakkaan toimeksiantosopimuksella, edustaa asiakasta ja toimii näin ollen aina asiakkaan edun mukaisesti. Tavoite on palvella asiakasta asiakkaan vakuutusyhtiö(i)stä riippumatta. | Vakuutusyhtiöt / asiamiehet edustavat vakuutusyhtiötä, jossa he yrittävät täyttää omia myyntitavoitteitaan. Heidän tavoitteensa on myydä oman yhtiönsä vakuutustuotteita. |
| Vakuutusvalikoima | |
| Vakuutukset hankitaan vakuutusyhtiöstä, josta saadaan paras ja kustannustehokkain ratkaisu. Tarvittaessa vakuutusratkaisuja voidaan hankkia useista eri vakuutusyhtiöistä tai jopa ulkomailta. Meklari ei toimi ns. valmiilla katalogivakuutuksilla tai pakettiratkaisuilla, vaan neuvottelee lisäksi vakuutuksiin laajennuksia ja erityisehtoja. | Rajoitettu siihen, mitä yksi vakuutusyhtiö tarjoaa. Asiakkaalla usein rajallinen mahdollisuus neuvotella vakuutusten sisällöstä ja ehdoista. |
| Riskienhallinta ja analyysi | |
| Meklari tekee syvällisen vakuutusanalyysin: kartoittaa toiminnan riskit ja ehdottaa niihin räätälöityjä ratkaisuja. Meklarin hallinnointisopimuksella eli jatkuvalla sopimuksella riskejä tarkastellaan uudelleen vähintään kerran vuodessa. Meklari antaa neuvoja riskienhallintaan ja siihen, kuinka vahinkoja voisi ennaltaehkäistä. | Vakuutusyhtiö voi tarjota riskianalyysejä, mutta melko suppeasti ja vähemmän räätälöidysti, koska fokus on omien vakuutustuotteiden myynnissä. |
| Hallinnoinnin kuorma asiakkaalle | |
| Meklari hoitaa asiakkaan puolesta valtakirjalla vakuutusten kilpailutukset, sopimusten vertailun, ehtojen tarkistuksen ja vahinkojen käsittelyn neuvottelut. Asiakkaan ei tarvitse hoitaa näitä itse. Hallinnointiasiakkaiden kohdalla vakuutusmeklari seuraa vakuutusturvan ja sen hinnan kehitystä. | Asiakas hoitaa itse kilpailutukset, vakuutusten vertailut, ehtojen läpikäynnin, sopimusten päivittämisen sekä vahinkoprosessit yhtiön kanssa. |
| Kustannusrakenne | |
| Meklareilla on yleensä vuosipalkkio, success fee -pohjainen kilpailutuspalkkio tai %-palkkio vakuutusmaksuista sekä mahdolliset projektikohtaiset kustannukset (esim. vakuutusanalyysi / kilpailutus). Kokonaiskustannus on asiakkaalle usein pienempi tai sama kuin suorassa asioinnissa, johtuen meklarin neuvottelutaidoista vakuutusten hinnan suhteen sekä vakuutusyhtiöiden meklarialennuksista. | Vakuutusyhtiö myy vakuutuksia ”listahinnalla”. Ei erillistä meklaripalkkiota, mutta vähemmän joustavuutta / ”tinkivaraa” tai mahdollisuutta laajennuksiin. |
| Läpinäkyvyys ja sopimusehdot | |
| Meklari pystyy tuomaan näkyväksi vakuutusehtojen erot, päällekkäisyydet ja vähemmän relevantit osat sekä optimoimaan kattavuutta ja vakuutusehtoja. | Vakuutusyhtiön ehdot ovat melko standardeja. Asiakkaan vastuulla on ymmärtää vakuutusturvien erot, omavastuut ja rajoitukset. |
| Päätöksenteon tukimateriaalit | |
| Meklari toimittaa päätöksentekoa varten vakuutusyhtiön toimittamat materiaalit sekä lisämateriaalia, kuten analyysejä, vertailutaulukoita, suosituksia ja toimintatapoja. Meklari auttaa viestimään asioita eteenpäin talon sisällä. | Vakuutusyhtiö toimittaa useimmiten vakuutustarjouksen, vakuutusehdot sekä IDD-lomakkeen, joka sisältää keskeiset tiedot kustakin yhtiön vakuutustuotteesta. |
| Seuranta ja hallinnointi | |
| Meklari hoitaa sopimusten vuosipäivitykset, ehdotusten tarkistuksen, muuttuvien riskien huomioinnin sekä valvoo korvausprosesseja ja ehtojen toteutumista. | Asiakas vastaa itse siitä, että vakuutukset pysyvät ajan tasalla. Vajavaiset päivitykset voivat johtaa riskien aliarviointiin tai turvan puutteisiin. |
| Asiakaskohderyhmä | |
| Useimmat vakuutusmeklaripalvelut Suomessa, esim. Söderberg & Partners, ovat yritykselle kustannustehokkaita vasta kun liikevaihto ja sen myötä vakuutusten tarve ovat hieman suurempia. Esimerkiksi Söderberg & Parners palvelee pääosin yrityksiä, joiden liikevaihto on vähintään miljoona euroa. | Vakuutusyhtiöt palvelevat kaiken kokoisia yrityksiä. Vakuutusyhtiöissä palvelumallit perustuvat kuitenkin usein yrityksen kokoon, jolloin eri kokoiset yritykset saattavat saada eritasoista palvelua. |
| Asiointi | |
| Vakuutusmeklarit nimeävät aina asiakasvastaavan, joka on vastuussa yrityksen vakuutusturvasta ja palvelusta. Lisäksi suuremmilla meklareilla on eri vakuutuslajeihin perehtyneitä asiantuntijoita, juristeja, vahinkoasiantuntijoita, riski-insinöörejä sekä asiakaspalvelijoita tukemassa palvelun toteutusta. Esim. Söderberg & Partners tarjoaa lisäksi verkkopalvelun, josta asiakas näkee kaikki eri yhtiöissä olevat vakuutusratkaisunsa kootusti. | Yrityksen koosta riippuen yrityksellä on joko oma yhteyshenkilö tai palvelu toteutetaan asiakaspalvelutiimin ja verkkokanavien kautta. Vahinkojen yhteydessä asioidaan vahinkokäsittelyn kanssa. |
Milloin meklari tuo eniten arvoa?
Yritykselle vakuutusratkaisut eivät useimmiten ole vain hinnastojen vertailua. Kyse on siitä, miten vastuuta ja asiantuntemusta halutaan jakaa: hoitaako yritys kaiken itse vai otetaanko rinnalle kumppani, joka edustaa yrityksen etua ja tuntee markkinan läpikotaisin.
Valinta vaikuttaa suoraan siihen, kuinka läpinäkyvä, kattava ja hallittu yrityksen vakuutusturva on pitkällä aikavälillä.
Vakuutusmeklari on erityisen hyödyllinen yritykselle seuraavissa tilanteissa:
- Vakuutusasiat ovat hajallaan. Yrityksellä on useita vakuutusyhtiöitä ja sopimuksia, joita pitäisi hallita yhtenä kokonaisuutena, mutta keskitettyä seurantaa tai selkeää vastuuhenkilöä ei ole. Vakuutuksia hallinnoidaan useammassa eri vakuutusyhtiön verkkopalvelussa tai itse koottujen Exceleiden kautta.
- Toiminnan riskit ovat monimutkaisia. Liiketoiminta muuttuu nopeasti, riskienhallinta vaatii asiantuntemusta ja organisaatiossa ei ole täysin varmuutta siitä, mitä on vakuutettu ja mitä ei.
- Yrityksellä on merkittävää omaisuutta. Esimerkiksi koneet, laitteet, kiinteistöt ja varastot kasvattavat vakuutustarvetta ja tekevät vakuutusten kilpailuttamisesta ja kattavuuden arvioinnista työläämpää.
- Päätöksiä tehdään usean yksikön kesken. Talousjohto tarkastelee kustannuksia ja riskejä, HR arvioi henkilöstöön liittyviä vakuutuksia ja hallinto kokonaisuutta. Vakuutukset kytkeytyvät usein myös muihin palveluihin, kuten työterveyshuoltoon. Selkeät vertailut ja materiaalit helpottavat tällaisessa tilanteessa päätöksentekoa organisaation sisällä.
On hyvä huomata, että vakuutusten hoitaminen ei ole pelkkä pakollinen rutiini, vaan strateginen päätös, joka vaikuttaa yrityksen talouteen ja riskienhallintaan pitkällä aikavälillä.
Kun yritys on hahmottanut omat tarpeensa ja vaihtoehtonsa, asiantunteva meklari voi viedä prosessin maaliin ja varmistaa, että yrityksellä on sekä kustannustehokas että kattava vakuutusturva.
Haluaisitko kuulla lisää vakuutusmeklaripalveluista? Ota yhteyttä alla olevalla lomakkeella.
