Vakuutusmeklari vai suora yhteys vakuutusyhtiöön – mitä yrityksen kannattaa valita?
16 syysk. 2025
Yrityksesi vakuutusten hoitaminen on kriittinen osa riskienhallintaa. Mutta kenen kanssa asiointi tuo parhaan hyödyn: vakuutusyhtiön vai riippumattoman vakuutusmeklarin? Tässä artikkelissa vertailemme näitä kahta tapaa ja autamme sinua tekemään oikean valinnan.
Yhä useampi organisaatio pohtii, pitäisikö vakuutukset kilpailuttaa ja hallinnoida itse vai kääntyä vakuutusmeklarin puoleen. Moni miettii tuoko vakuutusmeklari todellista lisäarvoa, vai onko meklari vain yksi laskuttava välikäsi?
Yrityksen vakuutusratkaisut – kaksi toimintamallia
Yritykset voivat hoitaa vakuutuksensa joko suoraan vakuutusyhtiön kanssa tai hyödyntämällä riippumatonta vakuutusmeklaria. Molemmissa vaihtoehdoissa on omat etunsa ja rajoitteensa.
Kilpailuttamalla vakuutukset meklari pystyy usein parantamaan turvaa ja pienentämään kustannuksia yhtä aikaa. Tämä on erityisen tärkeää yrityksille, joilla on monimutkainen riskiprofiili.
Kari-Pekka Hakala
CCO & vakuutusmeklari, Söderberg & Partners
Suora yhteys vakuutusyhtiön kanssa
- Sopii usein pienille ja keskisuurille yrityksille, joilla on yksinkertainen vakuutustarve.
- Suhde rakentuu yhden vakuutusyhtiön tuotteiden varaan.
- Vakuutusyhtiö antaa suositukset vain omista tuotteistaan.
- Yrityksen on itse huolehdittava kilpailutuksesta ja vakuutusten ajantasaisuudesta.
Vakuutusmeklarin käyttö
- Riippumaton asiantuntija, joka kilpailuttaa vakuutukset useilta yhtiöiltä.
- Hoitaa koko vakuutusprosessin: kartoitus, tarjouspyynnöt, analyysi ja jatkuva valvonta.
- Tarjoaa raportointia ja analytiikkaa riskienhallinnan tueksi.
- Palvelumaksun maksaa asiakas itse.
Vakuutusmeklari vs. suora yhteys vakuutusyhtiöön – vertailutaulukko
Perustuu kokemuksiimme yli 4000 yritys- ja julkisyhteisöasiakkuudesta Suomessa.
| Vakuutusmeklari | Vakuutusyhtiö |
| Toimintamalli | |
| Meklari toimii asiakkaan toimeksiantosopimuksella, edustaa asiakasta ja toimii näin ollen aina asiakkaan edun mukaisesti. Tavoite on palvella asiakasta asiakkaan vakuutusyhtiö(i)stä riippumatta. | Vakuutusyhtiöt / asiamiehet edustavat vakuutusyhtiötä, jossa he yrittävät täyttää omia myyntitavoitteitaan. Heidän tavoitteensa on myydä oman yhtiönsä vakuutustuotteita. |
| Vakuutusvalikoima | |
| Vakuutukset hankitaan vakuutusyhtiöstä, josta saadaan paras ja kustannustehokkain ratkaisu. Tarvittaessa vakuutusratkaisuja voidaan hankkia useista eri vakuutusyhtiöistä tai jopa ulkomailta. Meklari ei toimi ns. valmiilla katalogivakuutuksilla tai pakettiratkaisuilla, vaan neuvottelee lisäksi vakuutuksiin laajennuksia ja erityisehtoja. | Rajoitettu siihen, mitä yksi vakuutusyhtiö tarjoaa. Asiakkaalla usein rajallinen mahdollisuus neuvotella vakuutusten sisällöstä ja ehdoista. |
| Riskienhallinta ja analyysi | |
| Meklari tekee syvällisen vakuutusanalyysin: kartoittaa toiminnan riskit ja ehdottaa niihin räätälöityjä ratkaisuja. Meklarin hallinnointisopimuksella eli jatkuvalla sopimuksella riskejä tarkastellaan uudelleen vähintään kerran vuodessa. Meklari antaa neuvoja riskienhallintaan ja siihen, kuinka vahinkoja voisi ennaltaehkäistä. | Vakuutusyhtiö voi tarjota riskianalyysejä, mutta melko suppeasti ja vähemmän räätälöidysti, koska fokus on omien vakuutustuotteiden myynnissä. |
| Hallinnoinnin kuorma asiakkaalle | |
| Meklari hoitaa asiakkaan puolesta valtakirjalla vakuutusten kilpailutukset, sopimusten vertailun, ehtojen tarkistuksen sekä neuvottelut mm. vakuutusten hintoihin ja vakuutusehtojen laajennuksiin liittyen. Hallinnointiasiakkaiden kohdalla vakuutusmeklari seuraa vakuutusturvan ja sen hinnan kehitystä. Asiakkaan ei tarvitse hoitaa näitä itse. | Asiakas hoitaa itse kilpailutukset ja niihin liittyvien dokumenttien valmistelun, vakuutusten vertailut, ehtojen läpikäynnin, sopimusten päivittämisen sekä hintakehityksen seurannan. |
| Vahinkoasioiden hoitaminen | |
| Vakuutusmeklari avustaa vahinkoasioissa ja varmistaa, että vakuutusyhtiö saa kaikki korvauspäätöksen kannalta oleelliset tiedot. Meklari myös tarkistaa saadut korvauspäätökset ja varmistaa, että päätökset ovat vakuutusehtojen mukaisia. Tarvittaessa meklari neuvottelee korvauspäätöksistä vakuutusyhtiön kanssa. Hän myös seuraa vahinkokehitystä ja neuvoo tarvittaessa riskienhallintatoimenpiteissä, joiden kautta voidaan vähentää ja ehkäistä vahinkoja. | Asiakas ilmoittaa vahingot suoraan vakuutusyhtiöön, tarkistaa korvauspäätökset ja hoitaa itse mahdolliset lisäneuvottelut vakuutusyhtiön kanssa. |
| Kustannusrakenne | |
| Meklareilla on yleensä vuosipalkkio, success fee -pohjainen kilpailutuspalkkio tai %-palkkio vakuutusmaksuista sekä mahdolliset projektikohtaiset kustannukset (esim. vakuutusanalyysi / kilpailutus). Kokonaiskustannus on asiakkaalle usein pienempi tai sama kuin suorassa asioinnissa, johtuen meklarin neuvottelutaidoista vakuutusten hinnan suhteen sekä vakuutusyhtiöiden meklarialennuksista. | Vakuutusyhtiö myy vakuutuksia ”listahinnalla”. Ei erillistä meklaripalkkiota, mutta vähemmän joustavuutta / ”tinkivaraa” tai mahdollisuutta laajennuksiin. |
| Läpinäkyvyys ja sopimusehdot | |
| Meklari pyytää vakuutustarjoukset aina niin, että ne ovat vertailukelpoisia sisällöltään. Hän tuo näkyväksi eri yhtiöiden vakuutusehtojen erot, päällekkäisyydet ja vähemmän relevantit osat sekä optimoi kattavuutta ja vakuutusehtoja neuvottelemalla ja pyytämällä laajennuksia. Meklari suosittelee asiakkaalle toimialalle ja toimintaan sopivia vakuutusmääriä. | Vakuutusyhtiö määrittelee vakuutusehdot. Asiakkaan vastuulla on ymmärtää erot eri vakuutusyhtiöiden vakuutusten ehdoissa ja vakuutusturvissa sekä niihin liittyvät rajoitukset. Asiakas määrittelee omavastuut yhdessä vakuutusyhtiön edustajan kanssa. |
| Päätöksenteon tukimateriaalit | |
| Meklari toimittaa päätöksentekoa varten vakuutusyhtiön toimittamat materiaalit sekä lisämateriaalia, kuten analyysejä, vertailutaulukoita, suosituksia ja toimintatapoja. Meklari auttaa viestimään asioita eteenpäin talon sisällä. | Vakuutusyhtiö toimittaa useimmiten vakuutustarjouksen, vakuutusehdot sekä IDD-lomakkeen, joka sisältää keskeiset tiedot kustakin yhtiön vakuutustuotteesta. |
| Seuranta ja hallinnointi | |
| Meklari hoitaa sopimusten vuosipäivitykset, ehdotusten tarkistuksen, muuttuvien riskien huomioinnin sekä valvoo korvausprosesseja ja ehtojen toteutumista. | Asiakas vastaa itse siitä, että vakuutukset pysyvät ajan tasalla. Vajavaiset päivitykset voivat johtaa riskien aliarviointiin tai turvan puutteisiin. |
| Asiakaskohderyhmä | |
| Useimmat vakuutusmeklaripalvelut Suomessa, esim. Söderberg & Partners, ovat yritykselle kustannustehokkaita vasta kun liikevaihto ja sen myötä vakuutusten tarve ovat hieman suurempia. Esimerkiksi Söderberg & Partners palvelee pääosin yrityksiä, joiden liikevaihto on vähintään miljoona euroa. | Vakuutusyhtiöt palvelevat kaiken kokoisia yrityksiä. Vakuutusyhtiöissä palvelumallit perustuvat kuitenkin usein yrityksen kokoon, jolloin eri kokoiset yritykset saattavat saada eritasoista palvelua. |
| Asiointi | |
| Vakuutusmeklarit nimeävät aina asiakasvastaavan, joka on vastuussa yrityksen vakuutusturvasta ja palvelusta. Lisäksi suuremmilla meklareilla on eri vakuutuslajeihin perehtyneitä asiantuntijoita, juristeja, vahinkoasiantuntijoita, riski-insinöörejä sekä asiakaspalvelijoita tukemassa palvelun toteutusta. Esim. Söderberg & Partners tarjoaa lisäksi verkkopalvelun, josta asiakas näkee kaikki eri yhtiöissä olevat vakuutusratkaisunsa kootusti. | Yrityksen koosta riippuen yrityksellä on joko oma yhteyshenkilö tai palvelu toteutetaan asiakaspalvelutiimin ja verkkokanavien kautta. Vahinkojen yhteydessä asioidaan vahinkokäsittelyn kanssa. |
| Kenelle sopii? | |
| Yrityksille, joilla on laajempi riskiprofiili tai haluavat kilpailuttaessa vakuutuksia huomioida koko markkinatarjonnan. | Yrityksille, joilla on yksinkertainen vakuutustarve |
Milloin vakuutusmeklari on oikea valinta?
Yrityksen vakuutusratkaisut eivät useimmiten ole vain hinnastojen vertailua. Kyse on siitä, miten vastuuta ja asiantuntemusta halutaan jakaa: hoitaako yritys kaiken itse vai otetaanko rinnalle kumppani, joka edustaa yrityksen etua ja tuntee markkinan läpikotaisin.
Valinta vaikuttaa suoraan siihen, kuinka läpinäkyvä, kattava ja hallittu yrityksen vakuutusturva on pitkällä aikavälillä.
Moni asiakas suorastaan järkyttyy, miten paljon päällekkäisyyksiä tai puutteita vakuutusturvista löytyy vakuutusmeklarin tekemän vakuutusanalyysin yhteydessä.
Kari-Pekka Hakala
CCO & vakuutusmeklari, Söderberg & Partners
Millainen yritys tarvitsee vakuutusmeklaria?
- Vakuutusasiat ovat hajallaan. Yrityksellä on useita vakuutusyhtiöitä ja sopimuksia, mutta kokonaiskuvaa ei ole – hallinnointi tapahtuu Exceleillä tai eri vakuutusyhtiöiden verkkopalveluissa.
- Vakuutustarpeet ovat monimutkaisia. Yrityksellä on useita vakuutuksia ja toimintaan liittyy merkittäviä riskejä, mutta ei välttämättä ole selkeää kuvaa siitä, mitä on vakuutettu ja mitä ei tai miksi.
- Omaisuutta on paljon. Koneet, kiinteistöt ja varastot vaativat tarkkaa vakuuttamista ja kilpailutus on työlästä tehdä itse.
- Päätöksiä tehdään monessa yksikössä. Talous, HR ja hallinto tarkastelevat vakuutuksia eri näkökulmista. Meklari auttaa kokoamaan selkeän kokonaisuuden ja vertailtavat materiaalit päätöksenteon tueksi.
On hyvä huomata, että vakuutusten hoitaminen ei ole pelkkä pakollinen rutiini, vaan strateginen päätös, joka vaikuttaa yrityksen talouteen ja riskienhallintaan pitkällä aikavälillä.
Kun yritys on hahmottanut omat tarpeensa ja vaihtoehtonsa, asiantunteva meklari voi viedä prosessin maaliin ja varmistaa, että yrityksellä on sekä kustannustehokas että kattava vakuutusturva.
Mikä malli sopii sinun yrityksellesi?
Jos haluat varmistaa, että yrityksesi vakuutukset ovat ajan tasalla, kattavia ja kustannustehokkaita, kannattaa harkita vakuutusmeklarin käyttöä. Halutessasi voit varata kanssamme maksuttoman sparraustuokion, jossa arvioimme yrityksesi vakuutusten nykytilaa sekä sitä, olisiko yrityksellesi hyötyä vakuutusmeklarista. Tapaaminen ei sido sinua mihinkään.
Haluaisitko kuulla lisää vakuutusmeklaripalveluista? Ota yhteyttä alla olevalla lomakkeella.
Etsitäänkö ratkaisu haasteisiisi?
Jätä yhteystietosi, niin asiantuntijamme on sinuun yhteydessä. Autamme yrityksiä ja julkisia organisaatioita kilpailuttamaan vakuutuksia ja työterveyshuoltoa, analysoimaan nykyiset ratkaisut sekä rakentamaan kokonaisuuden, joka säästää kustannuksia ja vähentää riskejä.
Aiheeseen liittyvää
