Mitä vakuutusmeklari maksaa?

Käytännössä vakuutusmeklarin kustannus jakautuu kolmeen usein toistuvaan palvelusisältöön: vakuutusanalyysiin, kilpailutukseen ja hallinnointiin. Hinnoittelu seuraa samaa logiikkaa.

Mitä vakuutusmeklari maksaa lyhyesti?

Vakuutusmeklarin hinta riippuu yrityksen tilanteesta, mutta yleensä vakuutusmeklarin palkkio tai kustannus muodostuu kolmesta palvelusisällöstä:

• vakuutusanalyysistä, jossa nykyinen vakuutusturva käydään läpi
• vakuutusten kilpailutuksesta, jossa markkina ja vaihtoehdot vertaillaan
• vakuutusten hallinnoinnista, jos yhteistyö jatkuu kilpailutuksen jälkeen.

Usein lopputulos on se, että vakuutusturva paranee ja kokonaiskustannus laskee tai pysyy ennallaan, vaikka vakuutusmeklarin palkkio huomioidaan.

Kaikki alkaa vakuutusanalyysistä

Ennen kilpailutusta pitää ymmärtää, mitä ollaan kilpailuttamassa.

Vakuutusanalyysissä käydään läpi nykyinen vakuutusturva, tunnistetaan keskeiset riskit ja arvioidaan, vastaako kokonaisuus yrityksen todellista tilannetta. Samalla löytyy usein päällekkäisyyksiä, puutteita tai rakenteita, jotka eivät enää palvele tarkoitustaan.

Markkinassa “ilmainen analyysi” tarkoittaa usein nopeaa läpikäyntiä, jonka tarkoitus on siirtyä nopeasti tarjousvaiheeseen. Se on eri asia kuin analyysi, jonka varaan päätöksiä oikeasti tehdään. ”Oikean analyysin” tekemiseen osallistuu lähtökohtaisesti useita asiantuntijoita.

Siksi analyysi on yleensä erillinen, maksullinen työvaihe. Vakuutusmeklarin kustannus alkaa usein juuri tästä vaiheesta. Hinta riippuu työn laajuudesta – käytännössä siitä, kuinka monimutkaisesta kokonaisuudesta on kyse.

Jos haluat nopeasti suuntaa, analyysin hinnasta saa arvion vakuutusanalyysin hintalaskurilla. 

Kilpailutus ei ole pelkkää hinnan hakemista

Kun lähtötilanne on selvillä, voidaan siirtyä kilpailutukseen. Kilpailutuksessa vakuutukset viedään markkinaan ja tarjoukset pyydetään useilta vakuutusyhtiöiltä. Oleellista ei ole vain se, kuka tarjoaa halvimman hinnan, vaan se, että ratkaisut ovat aidosti vertailukelpoisia ja vastaavat yrityksen tarvetta.

Tässä kohtaa tulee mukaan kaksi asiaa, joita harva huomioi etukäteen. Ensinnäkin osa vakuutusyhtiöistä antaa meklareiden kautta tuotuihin tarjouspyyntöihin etuja, joita yksittäinen yritys ei saa suoraan. Käytännössä sama vakuutus voi olla eri hintainen riippuen siitä, tuleeko se suoraan asiakkaalta vai meklariyhtiön kautta.

Toiseksi markkinassa on ratkaisuja, joita ei ole saatavilla yksittäiselle yritykselle lainkaan. Esimerkiksi ryhmäratkaisuissa useamman asiakkaan volyymi yhdistetään, jolloin voidaan neuvotella ehtoja ja rakenteita, joita yksittäinen yritys ei saa yksin.

Tämä ei tarkoita, että meklari olisi aina halvin vaihtoehto. Se tarkoittaa, että vaihtoehtoja on enemmän ja niitä pystytään hyödyntämään eri tavalla.

Vakuutusmeklarin palkkio kilpailutuksessa hinnoitellaan yleensä kiinteällä palkkiolla, joskus osittain saavutettuihin säästöihin sidottuna. Jos haluat nähdä, miten tämä käytännössä tehdään, lue lisää vakuutusten kilpailutuksesta.

Selvitä ensin nykytila, kilpailuta vasta sitten

Monessa yrityksessä kilpailutus aloitetaan liian aikaisin. Silloin vertaillaan helposti ratkaisuja, joita ei ole rakennettu samalle pohjalle tai pahimmillaan haetaan yksikkökustannuksia vakuutusturvalle, joka ei vastaa asiakkaan tarpeeseen.

Kun vakuutusturvan rakenne, riskit ja mahdolliset puutteet käydään ensin läpi, kilpailutuksesta saadaan enemmän irti. Samalla on helpompi arvioida, missä kohtaa vakuutusmeklarin hinta tuo aidosti lisäarvoa ja missä ei.

Jos haluat nopeasti käsityksen omasta tilanteesta, voit laskea arvion vakuutusanalyysin hinnasta tai siirtyä suoraan keskusteluun.

Vakuutusten hallinnoinnissa syntyy pitkäaikainen hyöty

Monelle yritykselle vakuutusten analyysi tai kilpailutus on vasta alku.

Kun vakuutuksia hoidetaan jatkuvasti, mukaan tulee vakuutusten hallinnointi. Siinä vakuutusturvaa ylläpidetään ja kehitetään liiketoiminnan mukana, muutokset hoidetaan käytännössä ja vahinkotilanteissa on tuki valmiina.

Tämä näkyy arjessa aika konkreettisesti. Vakuutusasiat eivät jää roikkumaan organisaation sisälle, kokonaisuus pysyy hallinnassa ja päätöksiä ei tarvitse tehdä puutteellisella tiedolla.

Hallinnointi hinnoitellaan yleensä vuosipalkkiona. Vakuutusmeklarin palkkio voi tässä vaiheessa olla kiinteä tai sidottu vakuutusmaksuihin.

Mitä yhteistyö käytännössä tuottaa?

Yksittäistä vastausta ei ole, mutta suunta on yleensä sama.

Valtaosa yrityksistä päätyy tilanteeseen, jossa vakuutusturva paranee ja kokonaiskustannus laskee, vaikka meklari on mukana ja palkkio huomioidaan.

Tämä ei synny yhdestä asiasta, vaan kokonaisuudesta. Rakennetta selkeytetään, päällekkäisyyksiä poistuu, markkinaa hyödynnetään paremmin ja mukaan saadaan ratkaisuja, joita ei muuten olisi käytettävissä.

Tämä näkyy myös euroissa. Kilpailutuksissa puhutaan usein kymmenien tuhansien säästöistä. Pitkässä yhteistyössä vaikutus kertyy ajan myötä. Vuosien aikana puhutaan helposti sadoista tuhansista euroista.

Kaikissa tapauksissa kustannus ei kuitenkaan laske. Joskus lopputulos on se, että vakuutusturva paranee ja kokonaiskustannus pysyy ennallaan tai kasvaa.

Se on yleensä merkki siitä, että lähtötilanne ei ole vastannut yrityksen todellista riskiä.

Hintoja saa alas helposti – laadukasta vakuutuskokonaisuutta ei

Vakuutusten hintoja on lähes aina mahdollista saada melko helpostikin alas. Se onnistuu karsimalla vakuutusturvaa, nostamalla omavastuita tai vertailemalla ratkaisuja, jotka eivät ole sisällöltään täysin vastaavia.

Sen sijaan kustannusten alentaminen niin, että vakuutusturva pysyy ennallaan tai paranee, on huomattavasti vaikeampaa. Se vaatii kokonaisuuden ymmärtämistä ja sitä, että joku katsoo rakennetta aidosti läpi.

Tästä syystä pelkkä hinta kertoo harvoin koko kuvaa. Kun yritys miettii, mitä vakuutusmeklari maksaa, oikea kysymys ei yleensä ole vain hinta, vaan mitä sillä saadaan aikaan.

Mistä kannattaa lähteä liikkeelle?

Useimmissa tilanteissa järkevin ensimmäinen askel ei ole kilpailutus, vaan nykytilanteen läpikäynti. Kun kokonaisuus on kunnossa, on huomattavasti helpompi arvioida, mitä kannattaa tehdä ja millainen yhteistyömalli toimii.

Jos haluat saada realistisen kuvan nykytilanteesta, voit aloittaa varaamalla meiltä maksuttoman vakuutusarvion. Se ei vielä sido mihinkään, mutta kertoo miltä organisaatiosi vakuutusturva näyttää yleisesti toimialaan nähden, mikä antaa pohjan tehdä päätöksiä oikein.