Keskeytysvakuutus
Keskeytysvakuutus on yksi tärkeimmistä yritysvakuutuksista. Se antaa taloudellista turvaa silloin, kun arvaamaton vahinko keskeyttää liiketoiminnan. Tulipalo, vesivahinko tai laitteen rikkoutuminen - mikä tahansa näistä voi pysäyttää arjen hetkessä. Autamme tunnistamaan riskit ja rakentamaan oikeanlaisen keskeytysturvan fiksulla hinnalla, ilman turhaa mutkikkuutta.
Mitä keskeytysvakuutus kattaa?
Keskeytysvakuutus korvaa liikevaihdon menetyksiä ja kiinteitä kuluja, jos liiketoimintasi joudutaan keskeyttämään esimerkiksi:
- tulipalon
- vesivahingon
- rikkoutumisen
- muun äkillisen vahingon vuoksi.
Se antaa yrityksellesi taloudellista liikkumavaraa, jotta voit keskittyä palautumaan. Vakuutus tuo myös turvaa sijoittajille ja rahoittajille, sillä hyvin suojattu yritys herättää luottamusta.
Vakuutus voi kattaa esimerkiksi:
- Kiinteät kulut: palkat, vuokrat ja muut jatkuvat menot
- Liikevaihdon menetys: tulot, joita et voi laskuttaa keskeytyksen aikana
Ehdot ja kattavuus vaihtelevat, joten vakuutusmeklari auttaa valitsemaan juuri sinun yrityksellesi sopivan ratkaisun.
Milloin keskeytysvakuutus ei ole välttämätön?
Jos yrityksesi pystyy siirtymään nopeasti toiseen toimipisteeseen tai muuten jatkamaan toimintaansa, voi vakuutus olla tarpeeton.
Tässäkin tilanteessa kannattaa nojata asiantuntevaan arvioon – meklari auttaa hahmottamaan riskin laajuuden ja suojan tarpeen.
Miten keskeytysvakuutuksen määrä määritellään?
Vakuutusmäärällä pyritään kattamaan:
- kiinteät kulut ja
- liiketulos keskeytyksen ajalta.
Tärkeää on myös tunnistaa mahdolliset säästöt, kuten lomautusten tai vähentyneen kulutuksen vaikutukset.
Kolme yleistä tapaa määritellä vakuutusmäärä:
1. Keskeytysvakuutuskate
Lasketaan: liikevaihto – (materiaalit + ulkopuoliset palvelut)
2. Ylimääräiset kulut
Esimerkiksi väistötilojen vuokrat tai ulkopuolisten palveluiden käyttö vahingon aikana.
3. Enimmäiskorvausmäärä
Kiinteä summa, joka koostuu mm. keskeytyskatteen ja lisäkulujen yhteissummasta.
Meklari auttaa löytämään juuri sinun organisaatiollesi sopivimman laskentatavan.
Kun vahinko tapahtuu – toimi näin
Yleisimmät keskeytysvakuutukset
Yleisimmät keskeytysvakuutukset ovat yrityksen omaisuusvakuutukseen liitettyjä ilmiöpohjaisia vakuutuksia. Näihin kuuluvat tyypillisesti palo-, luonnonilmiö-, vuoto- ja rikosturva. Useimmissa vakuutusyhtiöissä tämä tunnetaan nimellä yrityskeskeytysvakuutus, jota voidaan laajentaa rikkokeskeytysvakuutuksella. Vakuutus voi olla myös ns. AR-vakuutus (all risks).
Tämän lisäksi vakuutusyhtiöt tarjoavat erilaisia tiettyihin yksityiskohtaisempiin tarpeisiin suunniteltuja keskeytysvakuutuksia.
Esimerkkejä erilaisista keskeytysvakuutuksista ovat mm.
Epidemiakeskeytys
Epoidemiakeskeytys korvaa vakuutettua liiketoiminnan keskeytysvahinkoa, kun terveydensuojeluviranomainen on tartunta- tai eläintautilakiin perustuvalla kirjallisella määräyksellä rajoittanut vakuutettua liiketoimintaa vakuutuskirjassa mainitussa kiinteässä sijaintipaikassa.
Henkilökeskeytysvakuutus
Henkilökeskeytysvakuutus korvaa liiketoiminnan keskeytymisestä aiheutunutta vahinkoa, kun keskeytyminen on suoranainen seuraus vakuutetun henkilön tapaturmasta, sairaudesta tai kuolemasta vakuutuksen laajuuden mukaisesti. Henkilökeskeytysvakuutuksia otetaan yleensä erityisesti organisaation avainhenkilöille.
Vuokratuottokeskeytys
Vuokratuottokeskeytys korvaa keskeytyksestä aiheutuvia vuokratuottojen menetyksiä. Vakuutus on tärkeä erityisesti kiinteistöyhtiöille sekä muille yrityksille, joiden toimintaan kuuluu rakennusten tai toimitilojen omistaminen ja vuokraaminen ulkopuolisille. Esimerkiksi palovahinko voi estää toimitilojen käytön ja keskeyttää vuokranmaksun kiinteistön tai toimitilan omistajille.
Riippuvuuskeskeytys
Riippuvuuskeskeytysvakuutus korvaa tilanteissa, joissa olet riippuvainen yhteistyökumppanista. Nimetty suorassa liikesuhteessa oleva asiakas tai tavarantoimittaja sekä samassa konsernissa oleva asiakas tai tavarantoimittaja ovat riippuvuussuhteessa. Lisäksi nimettömät suorassa liikesuhteessa olevat asiakkaat tai tavarantoimittajat muodostavat oman luokkansa. Myös riippuvuus julkisen laitoksen tai toisen laitoksen tuottamista käyttöhyödykkeistä, kuten lämmöstä, sähköstä ja vedestä, on tämän vakutuuksen yhteydessä merkittävä tekijä.
Myöhästymiskeskeytys
Myöhästymiskeskeytys korvaa taloudellisen vahingon, joka syntyy yksittäisen nimetyn rakennus- tai koneinvestoinnin vahingosta johtuvan käyttöönoton viivästymisen seurauksena. Rakennustyövakuutukseen voi liittää kiirehtimiskustannuksia, joilla katetaan korvattavaan vahinkoon liittyviä, vahingoittuneen työkohteen kuntoon saattamisesta aiheutuneita ylityö-, tilapäisasennus- ja hankintojen kiirehtimiskustannuksia.
Tapahtumakeskeytys
Tapahtumakeskeytys korvaa yksittäisen tilaisuuden tai tapahtumakokonaisuuden peruuntumisesta seuraavan taloudellisen tappion. Tapahtumakeskeytys on aina yksilöllisesti räätälöity vakuutus. Peruuntuminen voi johtua esimerkiksi tapahtumapaikan rakennuksen, koneen tai laitteen vahingosta, nimetyn esiintyjän työkyvyttömyydestä, tai tapahtuman järjestämisen estymisestä sähkön tai lämmön saannin estymisen vuoksi. Myös esimerkiksi pommiuhkaus voi aiheuttaa peruuntumisen.