Keskeytysvakuutus
Keskeytysvakuutus suojaa yrityksen taloudelta, kun odottamattomat tapahtumat pysäyttävät toimintasi. Mutta vakuutus ei yksin riitä – vakuutusehdot, rajaukset ja korvauskäytännöt vaihtelevat suuresti. Riippumattoman asiantuntijan avulla varmistat, että vakuutus todella kattaa yrityksesi kulut, tulonmenetykset ja muut riskit, joita ei välttämättä huomaa tarjousvertailussa.
Mitä keskeytysvakuutus kattaa (ja mitä ei)
- Kattavuus: kiinteät kulut kuten vuokrat, palkat, lainanhoitokulut, sähkön/koneiden ylläpito, mahdollinen laina- tai vuokrattavien laitteiden kustannus
- Tulonmenetykset: menetetty myynti ja sopimukset, toimitusviivästykset, alihankkijan viivästykset
- Poikkeukset ja rajoitukset: omavastuut, odotusajat, korvauskaton rajat, vahingon syy, vahingon laajuus – usein nämä määrittelevät eron “tarjoaako vakuutus turvaa” vs. “tarjoaako vakuutus turvaa juuri sinun tilanteessasi”
Miksi keskeytysvakuutukset eroavat niin paljon?
Vakuutusyhtiöiden keskeytysvakuutuksissa on erilaisia ehtoja. Ne voivat sisällyttää tai rajata ulos eri riskejä, joita ei aina huomaa suoraan vakuutustarjouksesta.
Tarpeet vaihtelevat toimialakohtaisesti: esimerkiksi ravintola-, teollisuus- tai palveluala kohtaavat erilaisia keskeytysriskin lähteitä.
Arviointi voi jäädä pinnalliseksi, jos ei tarkastele myös “pimeitä kohtia”, kuten kunnossapidon viivästymisiä, alihankkijoiden toimituskykyä, huoltokatkoja.
Miten keskeytysvakuutuksen määrä määritellään?
Vakuutusmäärällä pyritään kattamaan:
- kiinteät kulut ja
- liiketulos keskeytyksen ajalta.
Tärkeää on myös tunnistaa mahdolliset säästöt, kuten lomautusten tai vähentyneen kulutuksen vaikutukset.
Kolme yleistä tapaa määritellä vakuutusmäärä:
1. Keskeytysvakuutuskate
Lasketaan: liikevaihto – (materiaalit + ulkopuoliset palvelut)
2. Ylimääräiset kulut
Esimerkiksi väistötilojen vuokrat tai ulkopuolisten palveluiden käyttö vahingon aikana.
3. Enimmäiskorvausmäärä
Kiinteä summa, joka koostuu mm. keskeytyskatteen ja lisäkulujen yhteissummasta.
Meklari auttaa löytämään juuri sinun organisaatiollesi sopivimman laskentatavan.
Kun vahinko tapahtuu – toimi näin
Yleisimmät keskeytysvakuutukset
Yleisimmät keskeytysvakuutukset ovat yrityksen omaisuusvakuutukseen liitettyjä ilmiöpohjaisia vakuutuksia. Näihin kuuluvat tyypillisesti palo-, luonnonilmiö-, vuoto- ja rikosturva. Useimmissa vakuutusyhtiöissä tämä tunnetaan nimellä yrityskeskeytysvakuutus, jota voidaan laajentaa rikkokeskeytysvakuutuksella. Vakuutus voi olla myös ns. AR-vakuutus (all risks).
Tämän lisäksi vakuutusyhtiöt tarjoavat erilaisia tiettyihin yksityiskohtaisempiin tarpeisiin suunniteltuja keskeytysvakuutuksia.
Esimerkkejä erilaisista keskeytysvakuutuksista ovat mm.
Epidemiakeskeytysvakuutus
Epoidemiakeskeytys korvaa vakuutettua liiketoiminnan keskeytysvahinkoa, kun terveydensuojeluviranomainen on tartunta- tai eläintautilakiin perustuvalla kirjallisella määräyksellä rajoittanut vakuutettua liiketoimintaa vakuutuskirjassa mainitussa kiinteässä sijaintipaikassa.
Henkilökeskeytysvakuutus
Henkilökeskeytysvakuutus korvaa liiketoiminnan keskeytymisestä aiheutunutta vahinkoa, kun keskeytyminen on suoranainen seuraus vakuutetun henkilön tapaturmasta, sairaudesta tai kuolemasta vakuutuksen laajuuden mukaisesti. Henkilökeskeytysvakuutuksia otetaan yleensä erityisesti organisaation avainhenkilöille.
Vuokratuottokeskeytysvakuutus
Vuokratuottokeskeytys korvaa keskeytyksestä aiheutuvia vuokratuottojen menetyksiä. Vakuutus on tärkeä erityisesti kiinteistöyhtiöille sekä muille yrityksille, joiden toimintaan kuuluu rakennusten tai toimitilojen omistaminen ja vuokraaminen ulkopuolisille. Esimerkiksi palovahinko voi estää toimitilojen käytön ja keskeyttää vuokranmaksun kiinteistön tai toimitilan omistajille.
Riippuvuuskeskeytysvakuutus
Riippuvuuskeskeytysvakuutus korvaa tilanteissa, joissa olet riippuvainen yhteistyökumppanista. Nimetty suorassa liikesuhteessa oleva asiakas tai tavarantoimittaja sekä samassa konsernissa oleva asiakas tai tavarantoimittaja ovat riippuvuussuhteessa. Lisäksi nimettömät suorassa liikesuhteessa olevat asiakkaat tai tavarantoimittajat muodostavat oman luokkansa. Myös riippuvuus julkisen laitoksen tai toisen laitoksen tuottamista käyttöhyödykkeistä, kuten lämmöstä, sähköstä ja vedestä, on tämän vakutuuksen yhteydessä merkittävä tekijä.
Myöhästymiskeskeytysvakuutus
Myöhästymiskeskeytys korvaa taloudellisen vahingon, joka syntyy yksittäisen nimetyn rakennus- tai koneinvestoinnin vahingosta johtuvan käyttöönoton viivästymisen seurauksena. Rakennustyövakuutukseen voi liittää kiirehtimiskustannuksia, joilla katetaan korvattavaan vahinkoon liittyviä, vahingoittuneen työkohteen kuntoon saattamisesta aiheutuneita ylityö-, tilapäisasennus- ja hankintojen kiirehtimiskustannuksia.
Tapahtumakeskeytysvakuutus
Tapahtumakeskeytys korvaa yksittäisen tilaisuuden tai tapahtumakokonaisuuden peruuntumisesta seuraavan taloudellisen tappion. Tapahtumakeskeytys on aina yksilöllisesti räätälöity vakuutus. Peruuntuminen voi johtua esimerkiksi tapahtumapaikan rakennuksen, koneen tai laitteen vahingosta, nimetyn esiintyjän työkyvyttömyydestä, tai tapahtuman järjestämisen estymisestä sähkön tai lämmön saannin estymisen vuoksi. Myös esimerkiksi pommiuhkaus voi aiheuttaa peruuntumisen.