Försäkringsmäklare eller direkt från försäkringsbolaget – vilket alternativ passar ditt företag bäst?
Vad är bäst: att sköta företagets försäkringar själv direkt med försäkringsbolaget eller anlita en försäkringsmäklare? Frågan är inte enkel och svaret beror på företagets storlek, riskprofil och hur mycket administrativt arbete man är beredd att lägga ner själv. I den här artikeln går vi igenom fördelarna och nackdelarna med båda modellerna samt när en försäkringsmäklare börjar betala sig.
Allt fler organisationer funderar på om de ska upphandla och sköta försäkringarna själva eller vända sig en försäkringsmäklare. Många undrar om en försäkringsmäklare verkligen tillför något mervärde eller om mäklaren bara är en mellanhand som tar betalt.
Försäkringsmäklare eller direkt med försäkringsbolaget – två olika affärsmodeller
Vid direktkontakt med försäkringsbolaget hanterar företaget sina försäkringar med hjälp av ett enda bolags produkter. Modellen passar ofta små företag med enkla försäkringsbehov. Försäkringsbolaget ger endast rekommendationer om sina egna produkter och företaget ansvarar för att att jämföra försäkringar samt att se till att försäkringarna är uppdaterade.
En försäkringsmäklare är en oberoende expert som jämför försäkringar från flera bolag och sköter hela försäkringsprocessen från kartläggning till löpande övervakning. Försäkringsmäklaren arbetar enligt ett uppdragsavtal med kunden och företräder alltid kunden, inte försäkringsbolagen. Tjänsteavgiften betalas av kunden själv.
Försäkringsmäklare vs. direktkontakt med försäkringsbolaget: jämförelsetabell
Baserat på våra erfarenheter från över 4 000 företags- och offentliga kunder i Finland.
| Försäkringsmäklare | Försäkringsbolag |
| Verksamhetsmodell | |
| Försäkringsmäklaren arbetar enligt ett uppdragsavtal med kunden, företräder kunden och agerar därmed alltid i kundens intresse. Målet är att betjäna kunden oavsett vilken eller vilka försäkringsbolag kunden har. | Försäkringsbolag / ombud representerar försäkringsbolag där de försöker uppfylla sina egna försäljningsmål. Deras mål är att sälja sitt eget företags försäkringsprodukter. |
| Försäkringsutbud | |
| Försäkringarna tecknas hos det försäkringsbolag som erbjuder den bästa och mest kostnadseffektiva lösningen. Vid behov kan försäkringslösningar tecknas hos flera olika försäkringsbolag eller till och med utomlands. Meklari arbetar inte med så kallade färdiga katalogförsäkringar eller paketlösningar, utan förhandlar dessutom fram tillägg och särskilda villkor till försäkringarna. | Begränsat till vad ett enda försäkringsbolag erbjuder. Kunden har ofta begränsade möjligheter att förhandla om försäkringarnas innehåll och villkor. |
| Riskhantering och analys | |
| Försäkringsmäklaren gör en grundlig försäkringsanalys: kartlägger verksamhetens risker och föreslår skräddarsydda lösningar på dessa. Med Meklaris förvaltningsavtal, det vill säga ett löpande avtal, granskas riskerna omprövas minst en gång om året. Förmedlaren ger råd om riskhantering och hur skador kan förebyggas. | Försäkringsbolaget kan erbjuda riskanalyser, men ganska begränsat och mindre detaljerat, eftersom fokus ligger på försäljningen av egna försäkringsprodukter. |
| Administrativ börda för kunden | |
| Försäkringsmäklaren sköter på kundens vägnar, med fullmakt, upphandling av försäkringar, jämförelse av avtal, granskning av villkor samt förhandlingar om t.ex. Förvaltningskunderna följer försäkringsmäklaren utvecklingen av försäkringsskyddet och dess pris. Kunden behöver inte sköta detta själv. | Kunden sköter själv anbudsförfaranden och förberedelserna av tillhörande dokument, jämförelser av försäkringar, granskning av villkor, uppdatering av avtal samt uppföljning av prisutvecklingen. |
| Hantering av skadeärenden | |
| Försäkringsmäklaren bistår vid skadeärenden och ser till att försäkringsbolaget får all information som är relevant för ersättningsbeslutet. Förmedlaren granskar även de erhållna ersättningsbesluten och säkerställer att besluten överensstämmer med försäkringsvillkoren. Vid behov förhandlar mäklaren om ersättningsbesluten med försäkringsbolaget. Han följer också skadeutvecklingen och ger vid behov råd om riskhanteringsåtgärder som kan minska och förebygga skador. | Kunden anmäler skador direkt till försäkringsbolaget, kontrollerar ersättningsbesluten och sköter själv eventuella ytterligare förhandlingar med försäkringsbolaget. |
| Kostnadsstruktur | |
| Förmedlare har vanligtvis en årlig provision, en prestationsbaserad provision eller en procentuell provision på försäkringspremierna samt eventuella projektbaserade kostnader (t.ex. försäkringsanalys/upphandling). Den totala kostnaden för kunden är ofta lägre eller lika hög som vid direktkontakt, tack vare mäklarens förhandlingsförmåga när det gäller försäkringspriser samt försäkringsbolagens mäklarrabatter. | Försäkringsbolaget säljer försäkringar till ”listpris”. Ingen separat mäklarprovision, men mindre flexibilitet/”förhandlingsutrymme” eller möjlighet till tillägg. |
| Öppenhet och avtalsvillkor | |
| Förmedlaren begär alltid in försäkringserbjudanden så att de är jämförbara vad gäller innehåll. Han belyser skillnaderna, överlappningarna och de mindre relevanta delarna i olika bolags försäkringsvillkor samt optimerar täckningen och försäkringsvillkoren genom att förhandla och begära samt optimerar täckningen och försäkringsvillkoren genom att förhandla och begära utökningar. Försäkringsmäklaren rekommenderar kunden försäkringsbelopp som passar branschen och verksamheten. | Försäkringsbolaget fastställer försäkringsvillkoren. Det är kundens ansvar att förstå skillnaderna mellan olika försäkringsbolags villkor och försäkringsskydd samt de begränsningar som är förknippade med dessa. Kunden fastställer självrisken tillsammans med försäkringsbolagets representant. |
| Stödmaterial för beslutsfattande | |
| Meklari tillhandahåller material från försäkringsbolaget samt ytterligare material, såsom analyser, jämförelsetabeller, rekommendationer och riktlinjer. Förmedlaren hjälper till att driva ärendet vidare internt. | Försäkringsbolaget skickar oftast en försäkringsoffert, försäkringsvillkor samt ett IDD-formulär som innehåller viktig information om varje bolags försäkringsprodukt. |
| Uppföljning och administration | |
| Förmedlaren sköter årliga uppdateringar av avtalen, granskning av förslag, beaktande av förändrade risker samt övervakar ersättningsprocesser och att villkoren uppfylls. | Kunden ansvarar själv för att försäkringarna hålls uppdaterade. Bristfälliga uppdateringar kan leda till underskattning av risker eller brister i skyddet. |
| Målgrupp | |
| De flesta försäkringsmäklares tjänster i Finland, t.ex. Söderberg & Partners, är kostnadseffektiva för företaget först när omsättningen och därmed behovet av försäkringar är något större. Söderberg & Partners betjänar till exempel främst företag med en omsättning på minst en miljon euro. | Försäkringsbolag betjänar företag av alla storlekar. Hos försäkringsbolagen baseras dock servicemodellerna ofta på företagets storlek, vilket innebär att företag av olika storlek kan få olika nivåer av service. |
| Kundtjänst | |
| Försäkringsmäklare utser alltid en kundansvarig som ansvarar för företagets försäkringsskydd och service. Dessutom har större mäklare experter som är insatta i olika försäkringsslag, jurister, skadeexperter, riskingenjörer samt kundtjänstpersonal som stöder genomförandet av tjänsten. Exempelvis erbjuder Söderberg & Partners dessutom en webbtjänst där kunden kan se alla sina försäkringslösningar hos olika bolag samlade på ett ställe. | Beroende på företagets storlek har företaget antingen en egen kontaktperson eller så sker tjänsten via kundtjänstteamet och webbkanalerna. Vid skador hanteras ärendet av skadehanteringen. |
| Vem passar det för? | |
| Företag som har en bredare riskprofil eller som vill ta hänsyn till hela marknadens utbud när de jämför försäkringar. | Företag som har enkla försäkringsbehov |
Fördelarna med en försäkringsmäklare för företaget i praktiken
De konkreta fördelarna med en försäkringsmäklare syns särskilt tydligt vid upphandling, vid skadehändelser och i minskad administrativ arbetsbörda. Vid upphandling inhämtar mäklaren offerter från flera försäkringsbolag och förhandlar fram jämförbara villkor, vilket ger företaget en helhetsbild av marknaden istället för att jämföra ett enda bolags produkter.
Vid en skada företräder mäklaren företaget i förhandlingarna med försäkringsbolaget och ser till att ersättningen motsvarar den faktiska skadan. StaffPoint är ett exempel på resultaten: genom ett systematiskt samarbete med en försäkringsmäklare sjönk de årliga kostnaderna för arbetsolycksfallsförsäkringar från drygt en miljon euro till en tredjedel.
Administrativt sköter mäklaren upphandlingar, jämförelser av avtal och uppföljning av villkor å kundens vägnar. Företaget behöver inte själv följa prisutvecklingen på försäkringarna.
Vilken typ av företag behöver en försäkringsmäklare?
Att sköta försäkringar är inte bara en obligatorisk rutin utan ett strategiskt beslut som påverkar företagets ekonomi och riskhantering på lång sikt. En försäkringsmäklare är särskilt användbar när försäkringsärenden är utspridda på flera företag utan helhetsbild, när försäkringsbehoven är komplexa eller tillgångarna är omfattande, eller när beslut fattas i flera enheter.
En kunnig försäkringsmäklare kan driva processen i mål och se till att företaget har ett kostnadseffektivt och heltäckande försäkringsskydd.
Vilken modell passar ditt företag?
Om du vill säkerställa att ditt företags försäkringar är uppdaterade, heltäckande och kostnadseffektiva, bör du överväga att anlita en försäkringsmäklare. Du kan boka en kostnadsfri sparringstund hos oss, där vi utvärderar ditt företags nuvarande försäkringsläge. Mötet är helt oförpliktande.
Vill du veta mer om försäkringsmäklarens tjänster? Kontakta oss via formuläret nedan.
