Industriförsäkringar – täcker försäkringen de aktuella riskerna?
Riskerna för ett industriföretag begränsas inte till en enda försäkring. De uppstår i samband med produktion, leveranskedjan, maskiner och ansvar, och de förändras ständigt i takt med verksamheten. Ändå baseras försäkringsskyddet ofta på gamla antaganden. Vi undersöker om helheten motsvarar dagens risker eller om ni utan att märka det själva bär en alltför stor del av risken.
När produktionen ökar ökar också riskerna – försäkringar är sällan
I många industriföretag baseras fastställandet av försäkringsskyddet på siffror som inte längre motsvarar den aktuella omsättningen eller produktionskapaciteten. Särskilt när det gäller avbrottsförsäkring märks detta direkt i storleken på den ersättningsbara skadan.
Då handlar det inte om försäkringen i sig, utan om hur stor del av resultatet som går förlorad.
Var ligger era risker just nu?
Industrimiljön förändras ständigt. Investeringar, automatisering, leveranskedjor och marknaden påverkar alla vad som utgör en verklig risk idag. Försäkringarna uppdateras inte av sig själva.
Typiska situationer som man stöter på vid en försäkringsanalys
Vilken typ av risk förbises ofta inom industrin?
En tredjedel av de ersättningsbeslut som ursprungligen avslås visar sig senare vara felaktiga. Ofta beror det på en diskrepans mellan försäkringsskyddet och den faktiska risken. I praktiken motsvarar försäkringen inte vad verksamheten egentligen behöver. En försäkringsmäklare ser till att denna lucka täcks innan skadorna uppstår.
I vilken utsträckning motsvarar försäkringsskyddet den faktiska risken?
Varför detta hör hemma på ekonomiledningens bord
Företagets försäkringsrisker syns inte förrän något inträffar. Innan dess bygger de på antaganden om hur snabbt produktionen återhämtar sig och hur stor omsättning som går förlorad.
I många industriföretag har försäkringsskyddet inte hållit jämna steg med verksamhetens utveckling. Underförsäkring är vanligare än överförsäkring, och även ett litet fel i beräkningen kan innebära betydande inkomstbortfall.
Det handlar inte om företagsförsäkringar som en kostnad, utan om vilken del av risken man bör behålla själv och vilken del man bör överlåta till försäkringsbolaget.
Hur en försäkringsmäklare skapar klarhet i detta
Söderberg & Partners betjänar över 4 000 företag och offentliga organisationer vid 15 kontor runt om i Finland. När det gäller industriföretag utgår vi inte från gamla försäkringsbrev, utan från produktionen, omsättningen och den faktiska risken.
Samarbete med en försäkringsmäklare bör oftast inledas med en försäkringsanalys, där befintliga försäkringar granskas i förhållande till de faktiska riskerna i verksamheten. I samband med analysen tar vi även ställning till försäkringspremierna i förhållande till den allmänna nivån inom branschen.
Vad ingår vanligtvis i helheten
Ett industriföretags försäkringsskydd består av flera sammanhängande delar:
- Egendomsförsäkring, skyddar byggnader, maskiner och lager
- Driftavbrottsförsäkring, ersätter inkomstbortfall till följd av produktionsavbrott
- Maskinhaveri-försäkring, täcker maskinhaveri och reparationskostnader
- Transportförsäkring, skyddar godstransporter både med egna och inhyrda transportmedel
- Ansvarsförsäkring, täcker skador som tillverkningen orsakar tredje part
- Personförsäkringar, ger trygghet vid nyckelpersoners arbetsoförmåga eller dödsfall
Varje del är viktig. Ofta uppstår problemet genom att de inte är samordnade eller att täckningsnivåerna är föråldrade.
En fråga räcker för att komma igång
Vilken är den verkliga effekten av ett produktionsavbrott på er verksamhet?
Avgörande är hur lång återhämtningstiden är och hur den påverkar omsättningen och vinstmarginalen. Om dessa inte baseras på aktuella siffror kommer försäkringsskyddet sannolikt att bygga på antaganden.
Vanliga frågor
En försäkringsanalys är en omfattande granskning av ett industriföretags försäkringsskydd. Vi kartlägger befintliga försäkringar, jämför dem med de faktiska riskerna och rapporterar eventuella brister.
Analysen är oberoende, eftersom vi inte representerar något försäkringsbolag. Priset avtalas från fall till fall, ofta antingen som ett fast pris eller som en provision.
Den inledande analysdiskussionen tar oftast 1–2 timmar. Den skriftliga rapporten färdigställs vanligtvis inom 1–2 veckor, beroende på företagets storlek och hur komplex försäkringsskyddet är.
Det är en berättigad synvinkel. Syftet med analysen är att säkerställa att försäkringsskyddet motsvarar risken och att försäkringspremierna ligger på marknadsnivå, inte att byta försäkringsbolag.
Många av våra kunder stannar kvar hos samma försäkringsbolag även efter en försäkringsanalys och en konkurrensutsättning av försäkringar. Men försäkringsskyddet är bättre anpassat och priserna har justerats till rätt nivå.
En försäkringsbolagsrepresentant säljer sitt bolags produkter, medan en försäkringsmäklare företräder kunden. Försäkringsmäklaren kartlägger riskerna i företagets verksamhet, jämför försäkringslösningar på hela marknaden – inte bara hos ett enda bolag – och förhandlar fram särskilda villkor och tillägg till försäkringarna å dina vägnar. Vi tar inte emot provision från försäkringsbolagen, utan det är alltid kunden som betalar vår ersättning.