Underförsäkring är en dold risk för företagsledningen – varför det lönar sig att se över försäkringsskyddet
Många företagsledare sköter företagets försäkringar i all hast vid sidan av sitt eget arbete – och inser det för sent när bristerna i försäkringsskyddet upptäcks när en skada inträffar. Otydliga villkor, dolda risker och otillräckligt försäkringsskydd kan i värsta fall leda till en kris för företaget.
Brister i försäkringsskyddet upptäcks nästan alltid för sent
Föreställ dig följande situation: ett viktigt affärsavtal ingås och samarbetet inleds, men kort därefter inträffar en skada. Företagets ansvarsförsäkring täcker inte den aktuella situationen, vilket leder till ekonomiska bakslag, skada på företagets anseende – eller i värsta fall en rättstvist.
Det lönar sig att utvärdera företagsförsäkringens täckning i förväg, särskilt när man ingår avtal med samarbetspartner. Underförsäkring kan få omfattande ekonomiska konsekvenser.
Sådana situationer inträffar oftare än många vågar erkänna. Alltför många företag litar på att deras försäkringslösningar är tillräckliga utan att regelbundet låta en opartisk expert granska dem. Detta är ett farligt tankesätt, särskilt när företagens riskbild ständigt blir mer komplex.
Underförsäkring – ett dyrt misstag som du kanske inte ser
Riskhanteringsexperter betonar att underförsäkring är en av de vanligaste, men minst uppmärksammade fallgroparna. Det handlar inte bara om att man inte har tecknat tillräckligt med försäkringar, utan det kan också vara så att objekten är försäkrade på fel sätt eller till fel värden.
Underförsäkring kan leda till betydande ersättningsbrister – särskilt när det gäller egendoms- och ansvarsförsäkringar.
Här kommer försäkringsmäklaren in i bilden. Hen granskar inte bara befintliga försäkringar, utan identifierar också eventuella riskområden i försäkringsvillkoren som företaget inte har tänkt på. Utöver försäkringsskyddet kan mäklaren hjälpa till att eliminera, minska och begränsa risker genom förebyggande åtgärder, det vill säga riskhanteringsarbete som sker inom företagets verksamhet. Mäklarens arbete bygger på en helhetsinriktad riskanalys som kartlägger sårbarheterna i verksamheten – både nationellt och internationellt.
Försäkringsmäklaren synliggör det osynliga
Försäkringsmäklaren granskar inte bara befintliga försäkringar, utan identifierar även dolda risker och fallgropar i avtalsvillkoren. Den heltäckande riskanalys som försäkringsmäklaren utför hjälper till att upptäcka sårbarheter och proaktivt utveckla företagets riskhantering – innan en skada inträffar.
Utnyttja försäkringsmäklarens expertis för att ta reda på om försäkringarna motsvarar ditt företags faktiska risker.
Besparingar och skydd – försäkringsmäklarens konkreta värde
I förhållande till försäkringsbolagen fungerar mäklaren som en professionell förhandlare som förhandlar fram marknadens bästa villkor och priser – vid behov till och med från flera olika försäkringsbolag, även från utlandet. Detta kan leda till betydande besparingar på företagets försäkringar eller helt ny försäkringsskydd som företaget inte ens visste fanns tillgängligt.
En av försäkringsmäklarens viktigaste uppgifter är att ge stöd vid en skada. När en kris inträffar är tid pengar och kompetens guld värt. Försäkringsmäklaren fungerar som företagets representant i förhandlingarna med försäkringsbolagen och ser till att ersättningen utbetalas snabbt och rättvist. Att mäklaren dessutom bistår i själva skadeprocessen hjälper kunden att fatta rätt beslut vid rätt tillfällen.
En underskattad strategisk partner
”Ofta går vi in på detaljer som kunden inte har tänkt på. Vi har erfarenhet av olika branschers särdrag och god insikt i marknadspriserna på försäkringar. Att hantera försäkringsärenden med hjälp av en expert kan ge betydande ekonomiska fördelar och spara administrativt arbete”, säger Tapani Toppi, riskhanteringsexpert på Söderberg & Partners.
Även om försäkringsmäklaren kanske inte är företagets mest synliga samarbetspartner i vardagen kan hen vara en av de strategiskt viktigaste. Hen har förmågan att se både skogen och träden – att identifiera både de stora linjerna och de små detaljerna som kan visa sig vara avgörande.
Vanliga frågor
Underförsäkring innebär en situation där försäkringsskyddet inte motsvarar tillgångarnas verkliga värde eller verksamhetens risker.
Det bästa sättet är att låta en försäkringsmäklare göra en oberoende försäkringsanalys.
Ja. Mäklaren jämför försäkringar och kan hitta bättre villkor utan att företaget själv behöver förhandla med olika försäkringsbolag.
När egendomen är försäkrad till ett belopp som understiger dess verkliga värde betalar försäkringsbolaget endast ersättning i proportion till hur stor del av risken som täcks. I praktiken innebär detta att ersättningen vid en skada kan bli betydligt lägre än förväntat. Det är just därför som underförsäkring oftast upptäcks för sent.
Det är klokt att se över försäkringsbeloppen varje gång företagets verksamhet förändras väsentligt. Typiska tillfällen är företagets tillväxt, nya verksamhetsområden, personalförändringar, nya avtal och ansvarsområden samt företagsförvärv. Försäkringsmäklaren följer helheten kontinuerligt och lämnar uppdateringsförslag på eget initiativ.
Risken för underförsäkring är störst när det gäller egendoms- och ansvarsförsäkringar. I egendomsförsäkringar baseras försäkringsvärdet på uppgifter som företaget själv lämnar, och dessa uppgifter blir lätt inaktuella. I ansvarsförsäkringar uppstår problemet ofta när avtalsenliga ansvarsbelopp ökar utan att försäkringsbeloppen uppdateras i motsvarande grad.
